چکیده:
در همه جای دنیا، سرمایههای کوچک مردم توسط بانکها جمعآوری و برای انجام کارهای بزرگ و سودآور به کار میرود.ولی در ایران،سرمایههای بزرگ در قالب حسابهای سرمایهگذاری مدتدار توسط بانکها جمعآوری و به صورت وامهای کوچک چند میلیون ریالی به مردم ارائه میشود که عموما این منابع صرف خرید کالاهایی مانند خودرو یا مسکن میشود.در هر حال،سیاست اعطای تسهیلات مسکن در سالهای اخیر،عملا نشان داده است که این تسهیلات لزوما به خانهدار شدن مردم منتهی نشده است. به طوری که با توجه به قیمتهای فعلی مسکن و مقایسه آن با متوسط درآمد خانوارهای ایرانی،متوجه میشویم که در 2L(به تصویر صفحه مراجعه شود) شرایط فعلی،افزایش میزان و حجم تسهیلات و یا حتی کاهش چند درصدی نرخ سود تسهیلات نیز نمیتواند مشکل فعلی بازار مسکن را به راحتی حل کند. مشابه این مساله در زمینه تسهیلات خودرو نیز وجود دارد که اکثرا از طریق شرکتهای لیزینگ انجام میشود.در این میان اعطای تسهیلات با شرایط بازپرداخت به صورت اقساط پلکانی شاید بتواند با کمک به توان بازپرداخت وامهای با میزان بالاتر توسط متقاضیان،در حل مسائل و مشکلات آنها مفید واقع شود.در این مقاله،قصد داریم بر مبنای اصول اساسی و اولیه فرمول بانکی روشی را برای محاسبه اقساط پلکانی ارائه کنیم(که در سیستم بانکی و اکثر شرکتهای لیزینگ کاربرد دارد).
خلاصه ماشینی:
"اگر مقادیر معادل در روابط 1-7 و 1-8 را در رابطه بالا جایگزین کنیم،آنگاه خواهیم داشت: رابطه(2-9) TRL-E???P n-1(L-E???n-1 i-1 Pi) و یا میتوان نوشت: رابطه(3-9) TRL-(P*L)-E???P n-1E???n-1 i-1 Pi پس از چند مرحله سادهسازی،رابطه ارائه شده صفحه بعد براساس اطلاعات اولیه یک قرارداد اعطای وام با شرایط بازپرداخت به صورت اقساط پلکانی ارائه میشود: رابطه(4-9) TRL-(P*L)-PA\L*]2\N*(N-1)[+E???F-1 f-1 2\N* ]]2E???f j-1 N*(1+r)j-1[+((N-1)*(1+r)f)[ به طوری که: TRL -مجموع وام در دست مشتری به ازای یک ماه L -مبلغ تسهیلات P -تعداد اقساط PA -تعداد تعدیل شده اقساط براساس قسط مبنا F -تعداد پلههای کامل(دورههای شامل N قسط مساوی) N -تعداد اقساط موجود در هر پله کامل r -نرخ رشد مبلغ اقساط پس از طی هر پله کامل سرانجام با استفاده از عامل اصلی در محاسبه سود تسهیلات،یعنی مجموع وام در دست مشتری به ازای یک ماه (TRL) و مولفه نرخ ماهانه ]12\%R[ ،مبلغ سود تسهیلات،مجموع اصل بدهی و سود متعلقه و نهایتا مبلغ قسط مبنا به صورت زیر محاسبه میشود: رابطه(1-01) I-]12\%R[*TRL مبلغ کل بدهی (TD) شخص وامگیرنده معادل مجموع مبلغ وام (L) با سود تسهیلات (I) میباشد،یعنی: رابطه(2-01) TD-I+L بدیهی است مبلغ قسط مبنا (AB) از تقسیم کل بدهی (TD) بر تعداد تعدیل شده،اقساط براساس قسط مبنا (PA) بدست میآید."