چکیده:
در اغلب کشورهای صنعتی دو نوع پوشش بیمه خدمات درمانی ارائه میشود.این دو نوع پوشش بیمه پایه و مکمل میتوانند جداگانه یا به صورت یکپارچه ارائه شوند.در کشور چین هردو پوشش ارائه میشود که بسته پوشش پایه دارای محدودیت مخارج پزشکی برای بیمه است و خدمات پایه را پوشش میدهد.در سوئیس بیمهگران،دو پوشش به صورت یکپارچه یا جداگانه ارائه میدهند.بسته مزایای پایه،مراقبت دندانپزشکی و چند استثنا را شامل نمیشود.در بازار بیمه درمانی سوئیس زمانی که مطلوبیت خرید بیمه پایه از هزینه مزایای بیمه پایه بیشتر باشد،بیمهگذار،بیه پایه را ترجیح میدهد. روش یکپارچه ارائه بیمه درمان پایه و مکمل نسبت به روش تفکیک شده آن هزینه کمتری دارد؛زیرا در روش تفکیک شده، هزینههای اداری اضافی به ازای هرقرارداد بیمه مکمل به مخارج بیمهای اضافه میشود.موضوع بااهمیت در مراقبت سلامت، دسترسی همه مردم به بسته مزایای پایه است.که این پوشش پایه مزایای حداقلی برای بیمهشدگان فراهم میکند.اما افرادی که مایل هستند پوشش بیمهای حداکثر داشته باشند باید قادر به خرید بیمه مکمل باشند.بیمهگرها برای پوشش پایه باید حق بیمه یکسانی از بیمهشدگان دریافت کنند ولی برای مزایای مکمل میتوانند حق بیمه متناسب با ریسک هرفرد دریافت کنند. در ایران پوشش بیمه پایه از پوشش بیمه مکمل کاملا جداست و این رویکرد مشکلاتی ایجاد میکند.در شرایط کنونی استفاده از تجارب سایر کشورها در این زمینه میتواند راهگشا باشد.
خلاصه ماشینی:
"(به تصویر صفحه مراجعه شود) بررسی تطبیقی سیستم بیمه خدمات درمانی مکمل رویکرد سوئیس و چین مؤلفان:دکتر سعید صحت1 وحید نجفی2 چکیده در اغلب کشورهای صنعتی دو نوع پوشش بیمه خدمات درمانی ارائه میشود.
زمانی که تفاوتهای معناداری بین سطوح ثروت و میزان خسارت خریداران وجود دارد،افراد با ریسک پایینتر ممکن است بیمه بیشتری خریداری کنند- نشان دهنده انتخاب مساعد است-زیرا افرادی که هزینههای خسارت بالاتری دارند،مایل هستند که تقاضا برای بیمه افزایش یابد.
به هرحال،اگر عدم تجانس غیر مشهود خریدار در ارتباط با سطحهای ثروت و میزان خسارت وجود داشته باشد،پس احتمال دارد که ماهیت تعادل بازار کاملا متفاوت باشد و همبستگی مثبت بین بیمه خریداری شده و احتمال خسارت ممکن است که شرایط لازم یا کافی برای عدم تقارن اطلاعات باشد.
رویکرد جداگانه در سوئیس در رویکرد جداگانه،بیمه پایه توسط یک بیمهگر و بیمه مکمل توسط بیمهگر دیگری ارائه میشود که در این رویکرد با توجه به رقابت کامل بین بیمهگرهای خدمات درمانی،قیمت تعادلی برای مزایای پایه،باید با میانگین هزینههای مزایای پایه برابر باشد.
در مرحله 4،فرض رقابت کامل در بازار بیمه خدمات درمانی اشاره به این دارد که بیمهگرها مزایای مکمل را در قیمت Ci+a پیشنهاد خواهند کرد؛یعنی اگر بیمهگذار بیمه مکمل را زا بیمهگر دیگری دریافت کند هزینه اداری جدید به قیمت مزایای مکمل اضافه میشود.
زمانی که تفاوتهای معناداری بین سطوح ثروت و میزان خسارت خریداران وجود دارد،افراد کمریسک واقعا ممکن است بیمه بیشتری خریداری کنند(بروز پدیده انتخاب مساعد)؛ چون هزینههای خسارت بالاتر،تقاضا برای بیمه را افزایش میدهد.
مقایسه سیستم بیمه خدمات درمانی در سوئیس و چین نشان میدهد که در هردو کشور علاوه بر بیمه پایه برای خدمات درمانی،بمیه مکمل نیز ارائه میشود."