چکیده:
در این مقاله قابلیت رقابتپذیری غیرربوی با بانکهای رایج ربوی با روش تحلیل نظری مبتنی بر مطالعات کتابخانهای بررسی شده است.در ابتدا یک الگوی ریاضی طراحی و نرخهای بازدهی دو بانک رایج و غیرربوی مقایسه شد.با توجه به اینکه دو نرخ بازدهی،میزان ریسک و درجه نقدینگی متفاوتی داشتند،ضمن تشریح این مطلب،به نحوهء تأثیر آنها بر نرخ بازدهی پرداخته و به تدریج محدودیتهای الگو برداشته شد.در نهایت ضمن بررسی الگو در محیط باز اقتصادی،این دو نرخ با یکدیگر مقایسه شد.نتایج نشان داد متفاوتبودن تمایل مردم دو کشور در نگهداری پول نقد و همچنین تفاوت حجم پول در دو کشور،تأثیری در نرخ بازدهی بانکهای رایج و غیرربوی ندارد.درحالیکه نگهداری ذخایر قانونی به میزان کمتر از صددرصد،باعث افزایش نرخ بازدهی هردو بانک میشود.بانک غیرربوی در مجموع با ریسکهای بالقوه بیشتری نسبت به بانک رایج روبهرو است.همچنین نقدینگی داراییهای بانک غیرربوی کمتر از بانک رایج میباشد.از طرف دیگر به خاطر وجود سفتهبازی در اقتصاد ربوی و دورشدن منابع جامع از فعالیتهای تولیدی،مقداری کمتری از پول جامعه تبدیل به سرمایه کسب و کار میشود.همچنین اقتصاد مشارکتی،شاهد فشارهای تورمی نخواهد بود و ازاینرو تغییر نرخهای ارز به بانک غیرربوی ضرر نمیزند و رقابتپذیری آن را در عرصه جهانی نمیکاهد.بنابراین بانک غیرربوی از لحاظ نظری مشکلی برای گسترش و رقابت در عرصه جهانی ندارد و در صورت استفاده از روشهای جدید حسابداری برای افزایش نقدینگی داراییهای خود و توجه جدی به مدیریت ریسک،میتواند در مقایسه با بانک رایج،یک نرخ بازدهی رقابتی را ارائه نماید.
خلاصه ماشینی:
"بنابراین در صورتی که بانک غیرربوی از یک طرف سپردهها و منابع خود را به صورت بلندمدت جذب کند و همچنین به جذب کارمندان خبره و آموزش مستمر آنها بپردازد و از طرف دیگر بهطور جدی به اعمال روشهای جدید مدیریت ریسک (به خصوص ریسک اعتباری)روی آورد و آنها را اعمال کند و از این طریق بتواند میزان ریسکهای وارد بر بانک را کاهش دهد،میتواند در مقایسه با بانک رایج،یک نرخ بازدهی رقابتی ارائه کند.
با توجه به این دلایل،میزان تورم در کشوری که در آن ربا حذف شده و به جای آن از قراردادهای مشارکت در سود و زیان استفاده میشود(کشور A )،کمتر از کشوری است که اقتصاد آن مبتنی بر ربا میباشد(کشور B )؛یا لا اقل میزان آن در حدی نیست که باعث تغییر نتیجه الگو به ضرر بانک غیرربوی شود.
همچنین مشاهده شد میزان تورم در کشوری که در آن ربا حذف شده و به جای آن از قراردادهای مشارکت در سود و زیان استفاده میشود(کشور A )،کمتر از کشوری است که اقتصاد آن مبتنی بر ربا میباشد(کشور B )؛یا لا اقل میزان آن در حدی نیست که باعث تغییر نتیجه الگو به ضرر بانک غیرربوی شود(به عبارت دیگر اقتصاد مشارکتی،شاهد فشارهای تورمی نخواهد بود).
لذا در صورتی که بانک غیرربوی از یک طرف سپردهها و منابع خود را به صورت بلندمدت جذب کند(کاهش ریسک نقدینگی)و با جذب کارمندان خبره و آموزش مستمر آنها(کاهش ریسک عملیاتی)و همچنین اعمال روشهای مدیریت ریسک(بهخصوص ریسک اعتباری)،بتواند میزان ریسکهای وارد بر بانک را کاهش دهد و از طرف دیگر با استفاده از روشهای نوین حسابداری،میزان نقدینگی داراییهای بانک برای مشتریان را افزایش دهد،با توجه به مزایای نظام مشارکتی، میتواند در مقایسه با بانک رایج،یک نرخ بازدهی رقابتی را ارائه کند."