چکیده:
بیمه درمان انفرادی،انتخاب زیاندهی نسبت به بیمه درمان گروهی است و از هزینه اجرایی خیلی بالایی برخوردار است (بهخصوص در اشخاص کمدرآمد پرریسک).در این مقاله اشاره میشود که بازار بیمه درمان انفرادی در بلندمدت با شکست مواجه میشود،ولی در صورتی که اعتبار مالیاتی برای این قبیل بیمهها درنظر گرفته شود،تحریک خواهد شد.مخالفان اصلی معتقدند در این بازار افرادی را باید تحت پوشش قرار داد که حقبیمه بالایی نسبت به دیگران پرداخت میکنند(براساس ریسک بیماری)و تأثیر حقبیمه،به پوشش ریسک و شانس خرید بیمه در سطوح درآمدی مختلف بستگی دارد.در واقع آنها از ارائه این نوع بیمهنامه با حقبیمه پایین و ریسک بالا احساس نگرانی میکنند.درنهایت به این نتیجهگیری میرسیم که بازار این قبیل بیمه برای حدود 80%از خریداران بالقوه قابل قبول و بهخوبی اجرا خواهد شد،ولی برای 20%باقیمانده با درآمد پایین و ریسک بالا خیلی بحثانگیز است.
خلاصه ماشینی:
"بههرحال چهار پرسش اصلی بدون پاسخ باقی میماند: -بازار بیمه درمان غیرگروهی درحال حاضر تا چه حد میتواند بهخوبی عمل کند؟ -چگونه گروهی از افراد جویای پوشش با یارانه،نوع عملکرد بازار را تغییر خواهند داد؟ -آیا بازار بیمه درمان گروهی بهصورت نامناسب تحت تأثیر اعتبار مالیاتی برای خرید بیمه درمان غیرگروهی قرار خواهد گرفت؟ -آیا مداخلات سیاستگذاری دیگری وجود دارد تا عاملی برای جذب بهتر تعداد بیشتر تازهواردان در بازار درمان غیرگروهی باشد؟ این مقاله به دنبال پاسخگویی به سؤالهای فوق بوده تا این مسائل را به همراه پژوهشها و نظریات جدید تا حد ممکن روشن سازد.
دوم اینکه حتی وقتی یک طبقهبندی به صورت معقول مشخص شود(مانند خدمات درمانی غیرقابل پوشش)در اینباره اختلافنظر به وجود میآید که عملا این مسئله چقدر رواج دارد؟ آیا برای«اغلب»یا«بسیاری»از افرد بیمهنشده به احتمال زیاد به عنوان ریسکهای غیراستاندارد،بیمه صادر میشود؟این خیلی زیاد چقدر است؟و افرادی با ریسک بالاتر چه میزان حقبیمه بیشتر باید پرداخت کنند؟برای آنکه انتخابهای سخت کمتر جدی باشند،یارانههای پرهزینه بیشتر یا رتبهبندی اجتماعی مختلکننده مورد نیاز خواهندبود.
جدول 2 نسبت جمعیتی را نشان میدهد که وجود یک یا چند شرایط مزمن را گزارش دادهاند(از طریق دسترسی به بیمه و درآمد) این جدول با استفاده از مفهوم«خانواده»،وضعیت سلامت برای کل، کارفرما و پوشش غیرگروهی تهیه شده است:یک فرد در صورتی در یک خانواده با شرایط مزمن جای میگیرد که حد اقل یکی از اعضای خانواده وجود یک شرایط مزمن را گزارش کرده باشد."