خلاصة:
بیمههای زندگی غیرپساندازی یکی از ابزارهای مدیریت ریسکهای اشخاص و خانوارها محسوب میشوند. با اضافه شدن جزء پساندازی به بیمههای زندگی، جهت گیری افراطی به سمت بیمههای پساندازی و دور شدن صنعت بیمه از کارکرد اصلی خود در این حوزه ملاحظه میشود. بر این اساس، این مقاله به دلایل افول بیمههای زندگی غیرپساندازی و چالشهای توسعه آن در کشور میپردازد. پس از مرور ادبیات نظری و تجربی موضوع و تحلیل سهم بیمههای پساندازی در پرتفوی صنعت بیمه، از روش ترکیبی برای جستجوی دلایل عقبماندگی بیمههای غیرپساندازی در کشور استفاده شده است. گران بودن پوشش ریسک بیمههای زندگی در قیاس با سرمایه بیمهنامهها، نامناسب بودن جدول عمر مورد استفاده و جهتگیری کارمزد در راستای تشویق فروش بیمههای پساندازی، از مهمترین علل عقب ماندگی سهم بیمههای زندگی غیرپساندازی از پرتفوی بیمه زندگی کشور بوده است.
Non-Saving life policies are the convenient tools for risk management by individuals and households. For the reason of adding the savings component to life insurance, we are observing the extreme orientation towards saving life policies and the insurance industry is moving away from the main function of life insurance. The aim of this article is to address the reasons for stagnation in nonsaving life policies and obstacles of its development. After reviewing the theoretical and practical literature, the contribution of non-saving life insurance in the portfolio of the life insurance industry is discussed. Using Mixed Method, we’re looking for reasons behind lagging non-saving life policies in the country. Results show that the factors such as expensively risk coverage; inappropriate life table used in the country and fee rules orientations to encourage the sale of saving life policies; are the most important reasons behind the lagging non-saving life policies contribution in the life insurance portfolio of the country.
ملخص الجهاز:
ج ) عدم توسعه کافی شرکت های بیمه عدم بکارگیری نیروی متخصص و باتجربه (خرمـی ١٣٧٧, اسـفندیاری ١٣٨٥) ، فقـدان مکانیسم دقیق ارزیابی ریسک و ناتوانی در پیش بینی نرخ بهره مناسـب بـرای محاسـبه حـق بیمه و کاهش آثار منفی تورمی (ریاحی فر ١٣٨٣, کدخدایی ١٣٧٦ , مهدوی ١٣٨٨, قنـدالی و جاویدنیا ١٣٩١) عدم تنوع پوشش های بیمه زندگی متناسب با نیاز افراد جامعـه و عـدم توجـه کـافی بـه فرآیندهای توسعه محصول جدید در این صنعت (ریاحی فر ١٣٨٣) نبود مکانیزم و برنامه ریزی مناسب و مشخص در به کارگیری اندوخته هـای بیمـه گـذاران درطول مدت قرارداد در صنعت بیمه : یک کاسه بودن اندوخته بیمه گذاران بیمه هـای زنـدگی (که از ریسک پذیری کمتری برخوردارند) با سایر ذخایر فنی در رشته هـای دیگـر بیمـه هـای بازرگانی برای سرمایه گذاری موجب نوعی هـرج و مـرج در اتخـاذ سیاسـت هـای سـرمایه گذاری مولد خواهد شد که علت آن عدم نظارت و الزام کافی بیمـه مرکـزی و غلبـه نـوعی روزمرگی در سیاست های پیش روی صنعت بیمه است (ریاحی فر ١٣٨٣).
در خصوص ایران ، داده های سهم حمایتی (پوشش ریسک فوت ) از حـق بیمـه تولیـدی بیمه های زندگی فقط برای هفت مورد از شرکت هایی که از سامانه فنـاوران اسـتفاده کـرده و در زمان پژوهش امکان محاسبه این سهم را داشته اند٢، در دوره ١٣٩٠ تـا ١٣٩٥ در دسـترس قرار گرفت .
نکتـه قابل توجه در این بین وجود کارمزدهـای متنـوع تـر و بـالاتر بـرای بیمـه نامـه هـای عمـر و سرمایه گذاری به نسبت بیمه نامه های عمر ساده زمانی مـیباشـد کـه یکـی از دلایـل اساسـی توسعه بیمه های پس اندازی محسوب میشود.