چکیده:
شماری از مطالعات تجربی در سالهای اخیر در بازار بیمه، تئوری انتخاب نامساعد در بازار با اطلاعات نامتقارن را نقض کردهاند. این مطالعات بهاین نتیجه مشخص رسیدهاند که افراد کم ریسک تقاضای بیش تری از بیمه در مقایسه با افراد پرریسک داشتهاند. محققان این وضعیت را انتخاب مساعد نامیدهاند. تئوری انتخاب مساعد بر فروض اساسی زیر استوار است1: درجهی ریسکگریزی افراد مهمترین عامل موثر بر تقاضای بیمه است 2. بین درجهی ریسکگریزی و سطح ریسک افراد ارتباط معکوس وجود دارد3. میزان تمایل افراد به انجام تلاشهای پیش گیرانه عاملی در جهت کاهش ریسک است4. افراد با درجهی ریسکگریزی بالاتر تلاشهای پیش گیرانه ی بیش تری داشته و در عین حال بیمه ی بیش تری تقاضا میکنند. نتیجه ی قابل لمس این فروض این است که ممکن است بازار بیمه برای برخی از انواع بیمه، به انتخاب مساعد بینجامد که مطلوب بیمهگران می باشد. این فروض و نتیجه ی ملموس آن در تئوری انتخاب نامساعد مورد توجه قرار نگرفته است. مطالعهی حاضر به بررسی وجود انتخاب مساعد در بازار بیمه ی بدنهی اتومبیل کشور ایران میپردازد. نتیجه ی این بررسی نشان می دهد که فرضیه ی وجود انتخاب مساعد در بازار بیمه ی بدنهی اتومبیل پذیرفته شده است و لذا سطح ریسک خریداران بیمهی بدنهی اتومبیل از سطح ریسک کل رانندگان کمتر است
The conventional theory of adverse selection is not supported by most of the empirical works. These studies conclude that low-risk individuals demand more insurance services than high-risks. They refer to this situation as advantageous selection theory. This theory states that loss ratio of insureds may be lower than the population loss ratio while the conventional theory of adverse selection claims the reverse. under the assumptions of theory of advantageous selection ، insurers end up with relatively low-risk individuals and the selection effect will be propitious to insurers as more risk-averse low-risk individuals are not only willing to pay more for precautionary efforts but also are more inclined to insure.
This paper examines the presence of advantageous selection in the Iranian Car collision insurance market and concludes that there exists considerable advantageous selection behavior in this market.
خلاصه ماشینی:
اين تئوري به درجهی ريسکگريزي افراد توجه چنداني نشان نميدهد و رفتار بيمهگزاران را تنها از منظر کمريسک و پرريسک بودن مورد بررسي قرار ميدهد و بهطورکلي حکم ميکند در بازار بيمه به علت وجود اطلاعات نامتقارن همواره پديدهی ضد انتخاب يا همان انتخاب عکس رخ ميدهد.
مطالعات زيادي اطلاعات نامتقارن را بر مبناي وجود يا عدم همبستگي بين پوشش بيمه و رخداد خسارت مورد آزمون قرار دادند، اما لييو با استفاده از دادههاي مربوط به بازار ، روش جايگزيني را جهت آزمون وجود انتخاب عکس بهکار برده و براساس آن به اين سئوال که آيا طبقهبندي ريسک ميتواند به طور منطقي انتخاب عکس را کاهش دهد، پاسخ داده است.
محققان تايواني دريافتهاند افرادي که قسمت اختياري يا تکميلي بيمهی اتومبيل را ميخرند، تمايل بيشتري به انجام اقدامات احتياطي دارند، بنابراين با ملاحظهی اقدامات احتياطي و همبستگي ناچيز بين پوشش بيمه و سطح خسارت، وجود پديدهی انتخاب مساعد در بازار بيمهی اتومبيل تايوان مورد تأييد قرار گرفته است.
از آنجايي که افرادي که خسارت بيشتري ميبينند افرادي ريسکپذير و يا کمتر ريسکگريز بوده و همواره با ريسکهاي بالاتري نيز روبرو هستند و در دستهی مشتريان بد قرار ميگيرند، ميتوان گفت در صورتي که مثبت شود، اين مفهوم منعکس ميشود که بيشتر مشتريان شرکتهاي بيمه را مشتريان بد تشکيل ميدهند و اين همان تئوري مرسوم انتخاب عکس است.
اما اگر منفي و مثبت شود، ميتوان گفت بیشتر افرادي که از اتومبيل خود کمتر مراقبت ميکنند و بيشتر دچار خسارت ميشوند متقاضيان بيمهی بدنه هستند و اين همان تئوري انتخاب عکس میباشد.
(2006): “When Effort Rimes With Advantageous Selection: A New approach to Life Insurance Pricing” The Kyoto Economic Review, Vol. 75, No. 1.