چکیده:
کسبوکارهای کوچک و متوسط (SMEs) بر توسعه اقتصادی هر کشوری تأثیر مهمی دارند، اما در دسترسی به منابع مالی لازم برای انجام فعالیتهای خود با موانعی مواجهند. این در حالی است که مؤسسههای مالی، از قبیل بانکها، در اعتبارسنجی این نوع کسبوکارها بهمنظور تخصیص اعتبار، مشکلات مختلفی دارند. بانکها و مؤسسههای مالی برای شناسایی گیرنده تسهیلات و تعیین ارزش وثیقه لازم، از مدلهای مختلف امتیازدهی اعتباری استفاده میکنند. SMEsها از نظر مدیریت دادههای مالی در مقایسه با شرکتهای بزرگ، سازماندهینشده تلقی میشوند؛ از این رو ارزیابی ریسک اعتباری فقط بر اساس دادههای مالی، نگرانیهای متعددی در خصوص نحوه بازپرداخت تسهیلات توسط کسبوکارهای کوچک و متوسط ایجاد میکند. در این پژوهش پس از مرور ادبیات و پیشینه اعتبارسنجی کسبوکارهای کوچک و متوسط، مؤلفههای مختلف اعتبارسنجی این کسبوکارها در قالب چهار مؤلفه اصلی و 26بعد شناسایی و توسط 15 کارشناس اعتباری بانکهای مختلف اولویتبندی شد، سپس دادههای بهدستآمده با استفاده از تکنیک AHP تحلیل شدند. از نظر کارشناسان اعتباری بانکها، بهمنظور اعتبارسنجی کسبوکارهای کوچک و متوسط، در میان مؤلفهها، مؤلفههای مالی و مدیریت در ردههای اول و دوم اولویت قرار دارند. در خصوص اولویت ابعاد نیز، ابعاد ثبات مالی، سودآوری، وضعیت فناوری و سیاستهای دولت، بهترتیب در رتبههای اول تا چهارم قرار دارند.
Small and medium-sized enterprises (SMEs) have a significant impact on the economic development of any country, but they face obstacles in accessing the financial resources needed to carry out their activities. Similarly, financial institutions such as banks have various challenges in accrediting these types of businesses to allocate credit. Banks and financial institutions use different credit scoring models to identify the borrower's facility and determine the required collateral value. But because SMEs are considered unorganized in terms of financial data management compared to large corporations, credit risk assessment based solely on financial data leaves banks and financial institutions with multiple concerns about how to repay the facility by acquiring And faces small and medium jobs. In this regard, in this study, after reviewing the literature and credit history of small and medium businesses, different components of credit validation of these businesses in the form of four main components and 26 dimensions were identified and prioritized by 15 credit experts of different banks and then data The obtained data were analyzed using AHP technique. Shows that according to the credit experts of banks, for accreditation of small and medium businesses, among the components, financial components and management are the first and second priority, as well as among the dimensions; financial stability, profitability, technology status, and government policies are the first to fourth priorities, respectively.
خلاصه ماشینی:
شناسايي و اولويت بندي معيارهاي اعتبارسنجي شرکت هاي کوچک و متوسط با استفاده از تکنيک AHP 1* زينب ملايي 2 مهدي منکاوي چکيده کسب وکارهاي کوچک و متوسط (SMEs) بر توسعه اقتصادي هر کشوري تأثير مهمي دارند، اما در دسترسي بـه منـابع مالي لازم براي انجام فعاليت هاي خود با موانعي مواجهند.
در اين خصوص ، بانک مرکزي ايـران از سـال ١٣٩٥ تـا سـال جـاري ، به صورت ساليانه ، دستورالعمل تـأمين مـالي بنگـاه هـاي کوچـک و متوسـط را بـه کليـه بانـک هـا و مؤسسه هاي اعتباري کشور ابلاغ کرده که بخشي از دستورالعمل سال ١٤٠٠ به شرح ذيل به بانک ها و مؤسسه هاي اعتباري ابلاغ شده است ؛ «طي سال ١٣٩٩، تأمين مالي تعداد ٢٧ هزار و ٨٤ بنگاه کوچک و متوسط بـا تخصـيص مبلغـي معادل ٨٥٦ هزار و ٤٨٢ ميليارد ريال توسط شبکه بـانکي انجـام گرفتـه اسـت .
مدل هاي اعتبارسنجي مشتريان حقوقي رديف نام مدل شرح ١ کيفي يا ذهني تخصيص اعتبار بر اساس تجربه و قضاوت کارشناسان اعتباري بانک ها ٢ تک متغيره استفاده از نسبت هاي مالي به منظور تعيين ريسک نکول مشتري استفاده از ارتباط بين چند متغيرها به صورت هم زمان نظير داده هاي منتشرشده در بورس ٣ چندمتغيره به منظور پيش بيني ريسک ورشکستگي 4 تحليل مميز چندگانه دسته بندي مشاهدات به گروه هاي از پيش تعيين شده (در نظر گرفتن تعاملات بين متغيرها) تخمين ميزان احتمال شکست در تعهدات شرکت بر اساس توجه نشان دادن به تمامي ٥ رگرسيون لوجيت عوامل پيش بيني کننده به طور هم زمان منبع : آلتمن (١٩٦٨) مؤلفه هاي اعتبارسنجي SMEها صنعت ريسک صنعت به تأثيري اطلاق مي شود که سياست صنعتي دولت مي تواند بر عملکرد يـک صـنعت خاص داشته باشد.