Abstract:
عملکرد بانک کشاوزی در زمینه وصول مطالبات نشان دهنده کاهش میزان بازپرداخت تسهیلات است، که ادامه آن می تواند یک مسئله جدی برای ادامه حیات مؤسسات مالی و اعتباری باشد. از این رو، هدف مطالعه حاضر رتبه بندی عوامل مؤثر بر ریسک اعتباری تسهیلات کشاورزی در واحدهای پرواربندی استان اردبیل بود. اطلاعات مورد نیاز در سال 1397 از طریق پرسشنامه و مصاحبه با کارشناسان بانکی و گیرندگان تسهیلات جمع آوری شد. نتایج الگوی لاجیت نشان داد که متغیرهای مشتری قبلی بانک بودن، سالهای بازپرداخت، تجربه، مبلغ تسهیلات و آورده نقدی در سطح پنج درصد و متغیرهای مساحت سالن ها، مساحت بهاربند، تعداد اقساط، تحصیلات و مالکیت در سطح ده درصد بر بازپرداخت تسهیلات مؤثرند؛ همچنین، بر اساس تحلیل کیفی، از دیدگاه دریافتکنندگان تسهیلات، مهمترین عوامل مؤثر بر عدم بازپرداخت عبارت اند از نبود نهاده غذایی به قیمت مناسب و عدم حمایت دولت، حوادث طبیعی و عدم ارزیابی طرح با قیمت روز. با توجه به عدم ارزیابی صحیح ظرفیت مالی و کشش اعتباری متقاضی و عدم ارزیابی صحیح پروژه ها. بنابراین، برگزاری کلاسها و کارگاه های خبره پروری و آموزش کارکنان به ویژه نیروهای مرتبط با اعطای تسهیلات و نظارت بر اجرای طرحها در راستای افزایش تخصص کارشناسان و مدیران کمیته های اعتباری در زمینه طرح های مختلف پیشنهاد می شود تا از این رهگذر، در اعتبارسنجی متقاضیان دریافت تسهیلات و بررسی اقتصادی و فنی طرح ها دقت بیشتری انجام شود.
The performance of the Agricultural Bank in the field of facility repayment indicates a decrease in the amount of facility repayment, which can be a serious issue for the survival of financial and credit institutions. Therefore, the purpose of this study is to rank the factors affecting the credit risk of agricultural facilities in fattening units in Ardabil province. The data was collected in 2019 through questionnaires and interviews with banking experts and facility recipients. The results of the logit model showed that the variables of being a previous customer of the bank, years of repayment, experience, amount of facilities and cash flow at the level of 5% and variables of hall area, farmyard, and number of installments, education and ownership at level 10 Percentages affect the repayment of the facility. Also, based on qualitative analysis, from the point of view of facility recipients, the most important factors affecting non-repayment are the lack of food input at a reasonable price and lack of government support, natural disasters and failure to evaluate the plan at the current price.
Machine summary:
نتايج الگوي لاجيت نشان داد که متغيرهـاي مشتري قبلي بانک بودن ، سال هاي بازپرداخـت ، تجربـه ، مبلـغ تسـهيلات و آورده نقـدي در سـطح پـنج درصد و متغيرهاي مساحت سالن ها، مساحت بهاربند، تعداد اقساط ، تحصـيلات و مالکيـت در سـطح ده درصد بر بازپرداخت تسهيلات مؤثرند؛ همچنين ، بر اساس تحليل کيفـي، از ديـدگاه دريافـت کننـدگان تسهيلات ، مهم ترين عوامل مؤثر بر عدم بازپرداخت عبارت اند از نبود نهاده غذايي بـه قيمـت مناسـب و عدم حمايت دولت ، حوادث طبيعي و عدم ارزيابي طرح با قيمت روز.
افـزون بـر ايـن ، در مطالعات گذشته ، هيچ گونه الگويي براي يک فعاليت خاص در يک منطقه خاص مشاهده نشـده و از ايـن رو، پـژوهش حاضـر بـر آن اسـت کـه بـا بـه کـارگيري اطلاعـات مربـوط بـه جمعيـت دريافت کنندگان حقيقـي تسـهيلات اعتبـاري از بانـک کشـاورزي اسـتان اردبيـل بـراي فعاليـت پرواربندي گوساله ، به بررسي و شناسايي ريسک اين فعاليت خاص و نقـش عوامـل مختلـف در ايجاد تمايز ميان دو گروه مشتريان بازپرداخت کننده و نکول کننده بپردازد.
الگوي تجربي مورد استفاده در مطالعۀ حاضر که مهم ترين عوامل مؤثر بر بازپرداخت تسـهيلات اعطايي به واحدهاي پرواربندي گوساله را نشان ميدهد، به صورت رابطه (١) خواهد بود: (رجوع شود به تصویر صفحه) که در آن ، AG سن متقاضي، EX تجربه کاري متقاضـي، ED تحصـيلات دانشـگاهي متقاضـي، AL مبلـغ تسـهيلات دريـافتي، TL نـوع تسـهيلات ، BC آورده نقـدي متقاضـي، HA مسـاحت سالن ها، BA مساحت بهاربند، RJ شغل اصلي متقاضي، DI فاصله تا بـازار، NC ظرفيـت اسـمي، RC ظرفيت واقعي، IR نرخ سود تسـهيلات ، CB مشـتري سـابق بانـک بـودن ، YR مـدت زمـان بازپرداخت ، NI تعداد اقساط ، و BL وضعيت مالکيت زمين اسـت کـه در ادامـه ، بـه تشـريح هـر کدام از اين عوامل پرداخته ميشود.